富豪彩票

  • <tr id='ojCnt9'><strong id='ojCnt9'></strong><small id='ojCnt9'></small><button id='ojCnt9'></button><li id='ojCnt9'><noscript id='ojCnt9'><big id='ojCnt9'></big><dt id='ojCnt9'></dt></noscript></li></tr><ol id='ojCnt9'><option id='ojCnt9'><table id='ojCnt9'><blockquote id='ojCnt9'><tbody id='ojCnt9'></tbody></blockquote></table></option></ol><u id='ojCnt9'></u><kbd id='ojCnt9'><kbd id='ojCnt9'></kbd></kbd>

    <code id='ojCnt9'><strong id='ojCnt9'></strong></code>

    <fieldset id='ojCnt9'></fieldset>
          <span id='ojCnt9'></span>

              <ins id='ojCnt9'></ins>
              <acronym id='ojCnt9'><em id='ojCnt9'></em><td id='ojCnt9'><div id='ojCnt9'></div></td></acronym><address id='ojCnt9'><big id='ojCnt9'><big id='ojCnt9'></big><legend id='ojCnt9'></legend></big></address>

              <i id='ojCnt9'><div id='ojCnt9'><ins id='ojCnt9'></ins></div></i>
              <i id='ojCnt9'></i>
            1. <dl id='ojCnt9'></dl>
              1. <blockquote id='ojCnt9'><q id='ojCnt9'><noscript id='ojCnt9'></noscript><dt id='ojCnt9'></dt></q></blockquote><noframes id='ojCnt9'><i id='ojCnt9'></i>
                政策法规
                综合新闻
                 详情介绍首页 > 新闻中心 > 详情介绍   

                浅析普惠金融的风险防范——农行镇江润州支行研究课题调研

                来源:本站   发布:2021/6/30   隶属于:调研信息

                    商业银行建设强大高效的风险管理体系,是守住风险底线、承担社会责ξ任、提升服务实体经济水平的必然选择。金融是服务实体经济的,经济金融形势的∑变化,经济发展方式的转变和宏观〓调控政策的调整,导致国内银行业发展环境发生了深刻而巨大的变化,经济发展方式要加快转变,监管方的资本约束在加强,同业竞争已非常激烈。宏观经济形势ζ 和监管要求的变化,机遇和挑战并存,给商业银行经营和风险管理提出了更高的要求。
                    普惠金融是为有金融服务需求的社会各阶层和广大群体提供适当、有效的金融服务,是有『效破除社会不平衡不充分发展的重要途径。商业银行作为普惠金融服务的基础力量,如何在加快发○展普惠金融业务、惠及广大社会群体的同时,有效防范业务风险、促进稳健经营,是当前商业银行经营管理中面临的重要问题。
                    一、当前新形势下商业银行普惠金融风险管控特点
                    目前,各︽大中型商业银行都已设立普惠金融事业部,普惠金融发展速度加快、服务群体增大、金融产品不断丰富,增加了市场主体和人民群众对金融服务的获得感,大大缓解了小微企业◥、“三农”、创业创新、脱贫攻坚等领域的「融资难、融资贵的问题。
                    面☆对宏观经济环境的变化,我¤们基层行要把握好当前新形势下商业银行普惠金融风险管控的特点:
                    首先,要坚持科学发展,统筹“规模、结构、速度、质量和效益”。当今商业银行之间的竞争,既是发展速度的竞争,更是发展质量◥的竞争。发展速度必须建立在▆优化结构、提高质量和效益的基础上,简单的规模增长并不是科学的发展。因此必须正确统筹“规模、结构、速度、质量和效益”。既要注重当前,更要╲注重长远;既要扩大规模,又要优化结构;既要讲①究速度,更要重视质量和效益。全国推进商业银行经营转型和结构调整,努力实现速度和结构,质量、效益相统一,不断增强商业银行发展的可持续性。
                    其次,要正确处理业务发展和风险管理之间的关系。风险管理是№商业银行生存和发展的灵魂,是商业银行经营成败的关键,也是金融监管的核心。但发展又是商业银行的根本任务,没有发展本身就是风险。风险管理的根本目的是确保各项业务发展健康和持续◢。不顾风险的发展和不顾发展卐的“零风险”都是不科学的,风险管理并不是杜绝风险,而是在资本★配比的范围内实现风险※和收益的合理匹配。商业银行要把握国家较快转变发展方式、调整经济结构的重点和方向,积极调整结构,实现业务转型,适应支持实体经济发ξ展;同时要重点防范近年信贷快速︾扩张带来的不良贷款反弹风险和流动性风险突出问题;加强全面风险管理,在风险可控的前提下,确保业务健康可持续发展。
                    第三,以普惠信贷业♂务为切入点,打造普惠金卐融新生态。
                    近年来,在互联网金融的高速冲击下,各家银行纷纷推出纯线上信用ζ 消费贷款业务,并利用大数据创新提々供高效便捷的贷款服务,我行也积极探索线上贷款,抢占市场。这就带来了高效金融服务伴随着易被忽视的风险。
                    一是贷款用途不符,易形成违规使用。由于◤线上操作,容易将贷款资金流入房地产、股市、期市等禁止性领域。
                    二是信用风险高,易产生道德风险。由于资金供求双方存在不同程度的信息不对称现象。易通⊙过各种手段进行包装,提供虚假资料、虚假信息骗取银行贷款。
                    三是□多家银行贷款,易形成超额负债。线上业务在外部信息采集过程中存在信息的局限性和时效性,被借款人利用系统数据的滞后性,集中一段时间在多家银行的APP上申请贷款,远超其负债能①力,最终导致无力偿还债务。
                    二、当前新形势下商业银行普惠金融风险防控存在的问题
                    商业银行普惠金融在加快经济发展方式转型、服务实体经济、服务广大社会公众中发挥了←重要作用,但同时在具体实践操作中也【暴露出了不少问题,特别是风险防控方面的问题更▅加突出
                    一是风险防控和化解机制不完善。普惠金融服务的群体普遍存在经营管理水平低、融资能力差、抗风险能力弱等问题,一旦自身经营管理不善或外部环境发生较大变╲化,很容易陷入↓生存困境。目前,我国虽然有政府增信、贷款担保等措施,但总体来看风险防控和化解机制尚不完善,商业银行开展普惠金融业务需面对较大的风险。
                    二是〖银行与客户信息不对称,逆向选择风险大。当前,普惠金融需求主体普遍存在缺乏传统金融服务→的信用记录、缺乏抵押品或合格的保证人、交易金额偏小,难以甄别还款来源等问题,银行很难对其信用况做出客观准确的判断和评价,导致商业银行向其提供金融服务的不确⌒ 定性及风险增大,进而产生基础金融服务不充分及“融资难、融资贵、融资慢”等问题。
                    三是客户经营情况和风险状况难以准确评估。小微企业和个体工商户财务制度不健全、管理欠规范,财务报表的真实性难以确定,银行很难通过财务报表和财务指标对※企业的经营情况和风险状态做出准确的评估,而其他渠道又无法获得相关的信息或获︾取信息的难度太大。即使能获得相对准确的客户信息,难以使用大中型企业的标准和方法对普惠金融客户进行评估,对银行风险评估等工作造成很大困难。
                    四是客户管理难度大,成本高。普惠金融服务的客户群∏体广泛、数量众多、地域分散,流动性强,而商业银行从事普惠金融ㄨ业务的工作人员相对较少,难以对所有的客户开展细致有效的尽职调查,后续的维护和管理的难度更大,需要投入很多的业务资源,时间长、成本高。
                    五是普惠金融生态脆弱。社会信用体系Ψ 不完善、金融法治♂环境亟待改善、金融知识普及程度不够等问题也影响着商业银行普惠金融业◤务的健康发展。
                    三、支行风险管理主要做法和成效
                    近年来,支行在防范化解金融风险方面,着力在信用风险、操作风险、市场风险、声誉风险等几个方面加强管理。截止到2020年末,全行无法人不良贷款,个人不良贷款,不良额、不良率↓持续实现“双降”,资产质量ぷ在全市名列前茅,获得省分行“三化三无”创建先进单位。
                    1、加强支行信用风险管控力度
                    近年来,支行资产业务发展工作重点放在了普惠信贷业务发展上,普惠〓业务从】2017年的10多户,到2019年60多户,投放金额也从几千万到去年的几个亿。资产业务快速发展伴随着信用风险大幅增加。今年以来,受国内经济№金融形势及新冠疫情影响,信用风险防控工作压力更大。
                    (1)严控新发生不良。一是严格落实资产质量管控责任。对重点区域、重点客户、个贷业务不良管控情况加强监测、分析,保持不良管控高压态势,确保不折不扣完成管控任◤务。二是严把新介入客户和增量授信关。对两高一剩行业、大额民营集团客户、担保圈内企业的新增授信严格控制。对个人贷款要审慎准入楼盘,坚持面谈、面签,执行贷前核查风◇险控制机制。对信用卡业务■严格执行“三亲见”制度, 严格商户准入。三是切实加强贷后管理。加强现场检查↑,提高贷后检查频次,做细做实贷后现场检查,真实了解客户生产经营情况,关注担保代偿、涉案涉诉涉民间借贷等风险信号,发现风险及〖时预警、报告、处置。
                    (2)加强风︻险排查和化解。一是摸清问题客户底数。按月组织法人客户信用风险排查,动态调整三级风险客户。二是加大风险客户化解力度。加强对风险客户的现场走访频率,针对※企业风险信号,逐项□ 进行落实整改,长时间风险信号未能消除的制定退出方案。三是加强逾期⌒ 贷款管控。主要是加大个人逾期、欠息贷款监测和催收力度,紧盯每月结息日关键时点,严控逾期贷◣款。
                    (3)加大不良贷款清收处置力度。一是认真逐户分析不良形成原因,制定风险化解方●案;二是从时间维度重点做好逾期两年以上不良的“清淤”工作,确保“清零”。三是拿出具体措施,落实责任,采取电话、信函、上门、互联网公开信息搜索渠道等手段,积极联系借款人及关系人,加大催收力度。四是通过法院诉▲讼、核销等最后手段,压降支行不良贷款余额。
                    从风险管控要求来分ㄨ析,值得注意的是个贷不良总共12笔,其中个人自助小额消费贷款(即网捷贷)6笔,笔数占比达到了50%。近一半以上的个『贷不良客户是网捷贷客户形成,笔数和金额都在不断的增加。由于网捷贷是线上♀产品,采用的是白名单导入,贷款方式为信用贷款。对于我行催收、诉讼、执行都造成较大的困难。因此,培训并督导网点客户经理主动营销该类产品※过程中,要充▓分了解客户个人资信,家庭财产状况,贷款实际ぷ用途,借款人工作单位情况等等。防止和防范此类客户、此类产品出现逾期不良,造▼成后续工作被动,催收成本增加实施情况。
                    措施上:一是抓好个人不良和信用卡透支的清收,加强直接〗追偿清收,加大≡诉讼清收力度,加快推进清收处置进度。支行信用卡不良稳定在一定合理范围之内,我部门牵头清收小组继续加强不良贷款处置,同时也在要求各网点在信用卡办理过程中,合规操作,防止急功近利,群发事件,提高风险防范㊣意识。二是加大呆账核销力度。逐户对照核销要件,查漏补缺,对符@ 合核销条件的,启动核销。三是加强已核贷款后续管理。加强分类管理,逐户分析诊断,落实管◥户经理,明确清收责任,加大清收力度。
                    2、强化支行操作风险管◢控意识
                    一是强化合规意识,严防员工涉黑涉恶。全行认真贯彻落实总行党委关于着力打造案防“四支利箭”的工作部署,牢固树立“全员、全方位、全过程”的依法合规意识,落实员工行╳为管理责任制,按照“谁管理谁负责”、“业务与人员双线管理”的原则,深入做实“三线一网︻格”管理模式,努力防范员工在信贷业务操作上,出现道德风险。
                    二是开展聚焦执纪问责工作。全∩行紧紧围绕总、分行明确的四方面重点领域,通过进一步加□ 大条线日常监管、尽职监督检查♂和重点业务领域专项治理等工作力度,切实落实党风廉政建设“一岗双责”和案防风控“双线管理”主体责任,及时发现并纠正存在的问题,按照《润州支行2019年聚焦执纪问责工作推进情况表》逐项→对表对标,明确时间表『、路线图。对采取的重点措施和进展完成情况,以及主体责任落实中存在的问题情况、整改成效情况、责任认定情况、问责追责建议,对重大问题及时▽认定责任,随时进行移送处理。让全行员工,在业务发展过程中▲〓,牢记风险这根“弦”,将风险防范贯穿于信贷业务发展全过程。
                    三是以“责任清单”为重点,认真履行党风廉政和案件防控“第一责任人”和“一岗双责”的政治责任。认真落实党风廉政和案防工作责任,坚持分管工作和『党风廉政、案防工作两手抓,两手硬的原则,做到管人与管事、管业务与管党风廉政和案防工作有机结合,确保反腐倡廉和案防责任落到实处。以合规教育为常态,严防操作风险,确保合规经营。充分发挥“三线一网格”预警作用,真正树立“我的合←规我负责、他人合规我有责”的文化理念。
                    3、提升支行市场风险管控水平 
                    (1)加强流动性风险管理。一是加强库存现金管理,压降无▼息资金占用。二是做好●大额资金流进流出预测预报工作。前后台部门要加强联动配合,加强资金走回款预测预报管理工作。
                    (2)加强利率风险管理。一是关注利率变化趋势,适时调整定价策略,加强单个客户利率监测后评价工作,提高贷款利率定价水@平。二是提高存款成本核算意识,实施差∮异化利率上浮策略。三是加强与同业利率水平的对比〒分析,提升利率执行水平。
                    (3)加强汇率风险管理。一是向客户及时传达市场汇率的波动情况,了解客户的履约意愿,保障交易业务稳健发展。二是严格按照外汇局及上级行☆相关要求进行业务操作,严格遵守展业三原则。三是加强对贸易项下付汇业务核查名录的管理。
                    普惠金融重视消除贫困、实现社会公平,但这并不意味着普◥惠金融就是面向低收入人群的公益活动。普惠金融要坚持商业可持续原则,坚持市场化和政策※扶持相结合,确保发展可持续。普惠金融的风险防控工作任重道远。
                (农行镇江分行 王征 王勇 高坚)
                友情链接